т е м
а
Управление рисками
лась. Страховая оценка здания уста-
навливалась в том же размере, что
и залоговая, - 3/4 стоимости иму-
щества, а страховая премия состав-
ляла 1,5% от установленной страхо-
вой суммы.
Классика жанра
Современное ипотечное страхова-
ние совсем не то, что было 200 лет
назад. Оно претерпело ряд измене-
ний как в части вариативности объ-
ектов и условий страхования, так
и в стоимостном выражении. При-
мечательно, что вариативность уве-
личилась, а стоимость страхования
уменьшилась.
Во времена Екатерины Великой
страхованию подлежал собственно
объект залога. Теперь полис обес-
печивает до четырех видов защиты
(в комплексе или в комбинациях):
■ страхование предмета залога
(квартиры, таунхауса, коттеджа);
• страхование жизни и трудоспособ-
ности заемщика;
• страхование титула (риск потери
права собственности);
• страхование гражданской ответ-
ственности владельца при эксплуата-
ции объекта залогового имущества.
Стоимость комбинированного
полиса - на все четыре вида страхо-
вания - сейчас составляет менее 1%
от страховой суммы ежегодно, что
в 1,5 раза дешевле, чем было на заре
ипотечного страхования в России.
Комбинацию вариантов устанав-
ливают банк, страховщик и заем-
щик. Одни банки требуют от своих
клиентов лишь титульного страхо-
вания, а другие вообще не выдви-
гают условия о страховании риска
потери права собственности, если
предыдущая сделка с данным объек-
том недвижимости производилась
более трех лег назад. Страхование
заложенного жилья, а также жизни
и трудоспособности заемщика при-
оритетно для большинства банков,
хотя с точки зрения законодатель-
ства ни одно из этих условий не яв-
ляется обязательным.
ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ
МЕДИЦИНСКОЕ
ОБСЛЕДОВАНИЕ МОЖЕТ
ПОТРЕБОВАТЬСЯ, ЕСЛИ:
ВОЗРАСТ ЗАЕМЩИКА
ПРЕВЫШАЕТ
СТРАХОВАЯ СУММА
ПРЕВЫШАЕТ
$ 3 0 0
тыс
Доверяй, но проверяй
За последние годы финансово гра-
мотные сограждане успели сформи-
ровать собственные предпочтения
в отношении страховых компаний.
Однако в случае ипотеки при вы-
боре страховщика ориентировать-
ся приходится не на свой вкус, а на
взаимные аккредитации банков
и страховых компаний: конкретные
условия кредитования зависят от
условий страхования, и наоборот.
Кредитный менеджер или страхо-
вой консультант помогут подобрать
адекватные варианты.
Что в полисе тебе
твоем?.
.
Какие же риски обычно покрывает
полис ипотечного страхования?
Страхование имущества
- предме-
та залога, по сути, мало чем отлича-
ется от традиционного страхования
имущества физических лиц. Обычно
в полисе фигурируют риски:
. пожара и/или взрыва;
стихийного бедствия;
• аварии водопроводных, отопитель-
ных, канализационных и других ин-
женерных сетей;
. падения на застрахованное иму-
щество летательных аппаратов или
их частей;
« наезда транспортных средств;
противоправных действий треть-
их лиц;
. конструктивных дефектов.
Страхование заемщика
предполага-
ет защиту от рисков:
смерти застрахованного лица в ре-
зультате несчастного случая или бо-
лезни;
постоянной утраты застрахован-
ным лицом трудоспособности, на-
ступившей в результате несчастного
случая или болезни, с установлени-
ем инвалидности I или II группы.
Страхование права собственности
на имущество
- предмет залога (ти-
тульное страхование) выполняется
на случай:
признания недействительности
или применения последствий нич-
тожности сделки, на основании ко-
торой было приобретено право
собственности, по основаниям, из-
ложенным в ст. 168-179 Граждан-
ского кодекса РФ;
нарушения законодательства при
предыдущих сделках купли-про-
дажи, повлекшего за собой истре-
бование имущества из владения
страхователя (добросовестного при-
обретателя) на основании ст. 302
Гражданского кодекса РФ.
Основные условия
При оформлении полиса ипотеч-
ного страхования страховая сумма
устанавливается в размере не мень-
та, увеличенная на годовую про-
центную ставку по кредиту, и затем
ежегодно снижается по мере умень-
шения задолженности заемщика
банку. Очевидно, что для нынешних
заемщиков такая формула выгод-
нее, чем 3/4 стоимости имущества,
принятые во времена Екатерины II.
Страховая сумма, как правило, опре-
деляется в валюте кредита, расчеты
производятся по курсу ЦБ РФ.
Договор ипотечного страхова-
ния обычно заключается на срок дей
ствия кредитного договора; страхо-
вые взносы уплачиваются ежегодно
в соответствии с графиком.
При досрочном погашении кре-
дита страховая компания возвраща-
ет часть годового страхового взноса.
При частичном досрочном погаше-
нии (погашении с опережением гра-
июнь - август 2011 1
19
предыдущая страница 19 Личный Бюджет 2011 06-08 читать онлайн следующая страница 21 Личный Бюджет 2011 06-08 читать онлайн Домой Выключить/включить текст