финплан
Ж И З Н Ь
ипотечного кредитования м аксим альны й процент в нем
можно заф иксировать).
Т
аня считает, что настала ее очередь пополнять
семейный бюджет, вернувш ись на работу. С м о-
м ента рождения сына она сидела с ребенком.
Сейчас Лепе уже два года, Тан я отдает его в детский сад,
а сама изучает вакансии в сфере торговли с Россией. Рус-
ский язы к и восемь лет работы в экспортной компании
должны стать ее козырями.
Но пока предложений нет, и Давида опасается, что
с новым и расходами на детский сад вся его зарплата -
около €2000 в месяц - будет уходить на погаш ение ипо-
течного долга и семье придется считать каждую копейку.
Оправданы ли его опасения и на что может рассчиты вать
молодая семья Провази, расскаж ет консультант
«ЛБ».
около €600 в месяц. Однако важно по-
нимать, что
LIBOR
в кризис достиг сво-
их минимальных значений (в нача-
ле 2008 года - около 5%, сейчас
LIBOR
12М
составляет около 1,4%) и начина-
ет постепенно расти. Не исключено,
что через один-два года 3% превратят-
ся в 4,5-5%. Больший рост маловеро-
ятен, так как вряд ли Европа столкнет-
ся с чрезмерно высокой инфляцией.
Можно предположить, что за 25 лет
ставка, привязанная к
LIBOR,
будет сни-
жаться, хотя не исключены периоды
повышения ставки на несколько лет.
Так что семья Провази может на
первый год выбрать плавающую став-
ку, а через год или даже раньше, если
LIBOR
пойдет вверх, а доходы семьи
не увеличатся, изменить ее на фик-
сированную, а потом вновь выбрать
плавающую, когда
LIBOR
пойдет вниз.
При более или менее стабильном
значении
LIBOR
семья сможет снизить
размер ежемесячного платежа более
чем на €100. На руках у Тани и Дави-
дэ будет оставаться больше свобод-
ных средств. Через год накопленные
€1200
можно будет приплюсовать
к полученной задолженности по зар-
плате
(€12
000
) и частично погасить
кредит досрочно.
Но перед тем, как выбрать фикси-
рованную или плавающую ставку по
кредиту, Таня и Давида должны де-
тально изучить условия смены ставок:
сколько стоит такое переключение
(оно явно не бесплатное), как час-
то его можно производить, через ка-
кое время его разрешается повторять
и т.п. Возможно, стоимость такого пе-
реключения будет не самой низкой,
и слишком часто «перепрыгивать»
с фиксированной ставки на плаваю-
щую и обратно окажется невыгодно.
Программа на 2020 год
Апартаменты в горах или у моря -
эту финансовую цель, намеченную
на
2020
год, наши герои указали в ан-
кете, присланной для финансового
анализа. Честно говоря, пока плани-
ровать достижение этой цели не-
возможно. Когда начнутся выплаты
вази почти не останется свободных
средств. В этих условиях вряд ли мож-
но за
10
лет накопить на апартаменты
стоимостью €100 тыс. Даже если еже-
месячный платеж удастся снизить до
€600, нельзя однозначно сказать, что
ставка
LIBOR
не возрастет за 10 лет
и Провази смогут ежемесячно откла-
дывать €230 на новую цель.
Но даже если и смогут, эти накоп-
ления лучше направить на досроч-
финансовую цель. В противном слу-
чае супруги будут выплачивать ипоте-
ку до пенсии, и больше у них ни на что
не останется средств.
Но, разумеется, ситуация может
измениться к лучшему. Например, ес-
ли Таня выйдет на работу, будет полу-
чать минимум
€1000
в месяц, и семья
сможет откладывать больше.
Не квартирами едиными
При составлении финплана
Таня и Давида не учли еще
две чрезвычайно важные ста-
тьи расходов: будущие траты
на образование сына, а также
их собственные пенсионные
накопления. Сорокалетие не
за горами, и получение их
сыном, которому сейчас два
года, высшего образования
почти совпадет с достижени-
ем родителями пенсионного
возраста. Во всяком случае
эти события близки по сро-
кам. Поэтому семье Провази
имеет смысл поставить себе
новые цели:
• максимально быстро пога-
ти на пенсию без долгов;
• начать откладывать сред-
ства на высшее образование
сына и себе на пенсию.
Супруги в любом случае
столкнутся с необходимос-
тью решения этих задач, по-
этому лучше начать думать
о них заранее.
Тане и Давидэ придется
решать, какую часть средств
откладывать на образование
сына и пенсию и какую - на
дита. Я бы предложила им
в первый год сосредоточить-
ся на досрочном погашении
части ссуды, чтобы снизить
кредитную нагрузку на се-
мейный бюджет. На это мож-
но направить задолженность
по зарплате, которую полу-
чит Давидэ, и накопления, ко-
торые удастся сделать за год.
За это же время Таня найдет
работу. Исходя из ее будущих
доходов и величины остатка
после досрочного погашения
части кредита можно точно
рассчитать, сколько направ-
а сколько - на более далекие
цели.
СВ
Чг
октябрь 2010 СВ 105
предыдущая страница 94 Личный Бюджет 2010 10 читать онлайн следующая страница 96 Личный Бюджет 2010 10 читать онлайн Домой Выключить/включить текст