где-нибудь в О чаково или Ф илях? И что абсолю тный
м иним ум ипотечны х ставок в России колеблется около
10% , а не чудесных 2 ,5 -5 % , к а к в И талии? Если бы знал,
то, наверное, не жаловался бы.
Побывав в тр ех м иланских банках, наш и герои вы -
яснили, что м иним альная
сумма.,
которую им придется
ежемесячно вы плачивать (ипотечны й кредит им предо-
ставили на 2 5 -3 0 лет), составляет €625. О бщ ая же сум-
ма кредита пока не ясна: она зависит от того, какую про-
центную ставку выберет семья - ф иксированную или
плаваю щ ую . Э ту задачу супругам Провази еще предсто-
и т реш ить. Дело в том, что фиксированная ставка выше
плаваю щ ей: 4 ,5 -5 % против 2 ,5 -3 % . Однако она зависит
от учетной ставки Лондонского м еж банковского рынка
LIB O R ,
а это значит, что в какой-то момент процент мо-
ж ет резко увеличиться (хо тя при оформлении договора
[ Ф и н а н с о в ы й п л а н ]
£
СМИРНОВА,
генеральный директор
консалтинговой
компании
«Персональный
советник»
Игра на ставках
Даже при невероятно низкой ставке
в 5% годовых ипотека - дело ответст-
венное, и семья Провази правильно
поступает, тщательно обдумывая этот
шаг. Сегодня у них имеются свобод-
ные €830 в месяц, которые можно ис-
пользовать для достижения финансо-
вых целей. Даже сейчас, пока Таня не
работает. Но кто будет сидеть с ребен-
ком, когда она найдет работу? Если
нанять няню, важно, чтобы ее зарпла-
та была существенно ниже зарплаты
Тани, иначе большого смысла в выхо-
де на работу не будет.
Какими активами и пассивами рас-
полагают Таня и Давидэ? В прислан-
ной ими для финансового анализа
схеме фигурируют:
€12
плате Давидэ. Неизвестно, как скоро
она будет выплачена, поэтому учиты-
вать этот актив мы начнем через год;
• €100 тыс. - доли Давидэ от продажи
родительской квартиры. Эту сумму он
должен получить в ближайшее время;
• €40 тыс. - доля Тани в московской
квартире. Но родственники нашей ге-
Доходы
Евро
в месяц
Зарплата Давидэ
2000
1170
Итого свободных средств
830
роини не готовы продавать квартиру.
Поэтому при составлении финансово-
го плана этот актив мы не учитываем.
Накоплений «на всякий случай»
у семьи Провази нет, и, если возникнут
непредвиденные расходы, неизвест-
но, где взять деньги. Это очевидный
риск, поэтому часть от полученных
€100 тыс, (не менее €4000 - три месяч-
ных суммы расходов семьи) нужно
оставить как резервный фонд. Факти-
чески у семьи есть «замороженные»
€12
тыс. задолженности по зарплате
и €96 тыс. от продажи жилья (€4000 от-
кладываются на депозит в банк).
Финансовые цели
• купить в
2010
году в ипотеку кварти-
ру за €243 тыс.;
• приобрести к
2020
году апартамен-
ты за
€100
тыс.
Квартира в ипотеку
Расходы на квартиру включают не
только первоначальный взнос и пла-
тежи по кредиту, но и €7000 агентству
недвижимости и нотариусу.
С текущим балансом доходов
и расходов быстро накопить €7000 се-
мья не может (уйдет около девяти ме-
сяцев, если откладывать по €830). Зна-
чит, €7000 придется взять из той же
доли Давидэ от продажи жилья.
Следовательно, на покупку квар-
тиры остаются €89 тыс. Жилье стоит
€243 тыс., €30 тыс. супруги уже внес-
ли, значит, нужен кредит на €124 тыс.
(243 000 - 30 000 - 89 000). При фик-
сированной ставке 5% и сроке 25 лет
платежи по такому кредиту составят
€725 в месяц (не считая расходов на
ипотечную страховку).
Сейчас, когда работает один Да-
видэ, у семьи ежемесячно остает-
ся €830. Платеж в €725 посилен, но
вместе со страховкой будет практи-
чески впритык. Так что расходы дей-
ствительно придется контролировать
очень строго. Отклонения плюс-минус
€100 критичны. Вот почему непремен-
но нужен резервный фонд в €4000: ес-
ли возникнут непредвиденные рас-
ходы, не потребуется влезать в долги.
Это позволит стабилизировать финан-
совую ситуацию.
Однако я не соглашусь с тем, что
вся зарплата Давидэ будет уходить
на выплаты по кредиту: как видим, се-
мья сможет тратить столько же, сколь-
ко и раньше. Просто придется стро-
го контролировать финансы, чтобы не
допустить перерасхода.
При оформлении ипотеки, конеч-
но, нужно застраховать и квартиру,
и жизнь заемщика, ведь Давидэ сей-
час единственный кормилец семьи.
Когда нашему герою выплатят за-
долженность по зарплате, эти
€12
тыс.
можно пустить на досрочное погаше-
ние кредита. Причем, если доход се-
мьи не возрастет, лучше сократить
размер ежемесячного платежа, а не
срок выплат. Это позволит супругам
копить на другие цели (образование
сына, собственная пенсия и т.д.).
Плавающая ставка
А если выбрать плавающую ставку,
привязанную к
LIBOR
? Сейчас она при-
мерно равна 3%, и платеж будет уже
104 ИЗ октябрь 2010
предыдущая страница 93 Личный Бюджет 2010 10 читать онлайн следующая страница 95 Личный Бюджет 2010 10 читать онлайн Домой Выключить/включить текст