деньги одной семьи
| деньги и жизнь
пользованный вычет придется пере-
нести на следующий год. Итого семья
получит как минимум 260 тыс. руб.
плюс 13% от суммы процентов, выпла-
ченных по ипотечному кредиту.
5
Сразу после рождения малыша
желательно оформить програм-
му рискового страхования жизни на
случай смерти и потери трудоспособ-
ности по любой причине с покрытием
как минимум на 400 тыс. руб. на Ольгу
и Павла. Полис для Павла обойдется
в 3100 руб. в год, для Ольги - пример-
но в 2300 руб.
Таким образом, даже если бизнес
не сможет приносить дополнитель-
но по 50 тыс. руб. в месяц, а зарплаты
супругов останутся на прежнем уров-
не, поставленные финансовые це-
ли будут достигнуты. Если же доходы
увеличатся, что весьма вероятно, се-
мья сможет приобрести более доро-
гую квартиру, а также увеличить рас-
ходы на ребенка.
Квартира
При планировании кредита необходи-
мо опираться на минимальный доход
семьи, которым она будет располагать
в период кредитных выплат. Именно
поэтому нужно исходить из свобод-
ной суммы в 25 400 руб. в месяц - это
тот максимум, который Павел и Ольга
могут использовать для ежемесячных
выплат по ипотечному кредиту.
С учетом того, что при благопри-
ятной кредитной истории (а супруги
выплачивают автокредит без задер-
жек) можно рассчитывать на ставку по
ипотеке около 13-14% годовых, а кре-
дит можно взять на срок 20-30 лет,
размер займа не должен превысить
2,1 млн руб. (если брать на 25 лет под
14% годовых). Так как стоимость квар-
тиры в Воронеже, которую Ольга пла-
нирует продать для покупки кварти-
ры в Москве, составляет, по оценке
Ольги, 2,3 млн руб., супруги, казалось
бы, могут потратить на покупку квар-
тиры 4,75 млн руб. (2,3 млн + 2,1 млн +
имеющиеся накопления).
Однако важно помнить: всегда
должны оставаться деньги на непред-
виденные расходы - как минимум три
ежемесячные суммы расходов, то есть
120 тыс. руб. Поэтому из сбережен-
ных 350 тыс. руб. Ольга и Павел смо-
гут потратить на свои финансовые це-
ли лишь 230 тыс. плюс та сумма, кото-
рую они накопят за три года, ежеме-
сячно откладывая по 25 400 руб.
Три года - слишком короткий
срок, чтобы размещать регулярно
остающиеся свободные средства на
фондовом рынке. Поэтому я реко-
мендую молодой семье выбрать бан-
ковский депозит. С учетом тенденции
к снижению ставки рефинансирова-
ния с начала 2009 года доходность по
вкладам будет уменьшаться. Но, с дру-
гой стороны, уровень инфляции в Рос-
сии также снижается, поэтому на от-
носительно коротких промежутках
времени использование депозита для
достижения важной цели выглядит
вполне рациональным.
Если супруги откроют вклад на
три года с пополнением и без снятия
в ближайшее время, пока ставка ре-
финансирования не снизилась в оче-
редной раз, они смогут закрепить до-
ходность по депозиту на весь период.
Сейчас вполне возможно найти депо-
зит под 11% в рублях на три года. Тог-
да, ежемесячно внося по 25 400 руб.,
через три года Ольга и Павел получат
чуть больше
1
млн руб.
Сумма в 230 тыс. руб., также разме-
щенная на депозите, к этому момен-
ту увеличится до 300 тыс. руб. И через
три года семья будет обладать следу-
ющими рублевыми активами:
2,1
млн - ипотечный кредит;
• 2,3 млн - квартира в Воронеже;
• 1,3 млн - накопления на депозитах.
Это значит, что супруги смо-
гут приобрести жилье стоимостью
5,7 млн руб. (за эту сумму в Москве
Таблица 2
можно купить небольшую двухком-
натную квартиру), а не 7,5 млн, как
они мечтали.
Однако мы предпочли строить
план исходя из реалистичных и даже
немного пессимистичных прогнозов
по доходам семьи и динамике цен на
квартиру в Воронеже. Кроме того, ес-
ли Ольга и Павел почти сразу после
покупки квартиры планируют завес-
ти ребенка, слишком большой кредит
может быть опасен для их финансово-
го благополучия.
Ребенок
Супруги логично полагают, что рожать
ребенка лучше после покупки квар-
тиры. Ольге придется уйти в декрет-
ный отпуск, и нужна уверенность, что
удастся выплачивать кредит. А такая
уверенность появится только после
того, как Ольга и Павел будут некото-
рое время выплачивать ипотеку и ре-
ально оценят ситуацию с финансами.
В среднем на рождение ребенка,
медицинское сопровождение и при-
обретение необходимых вещей по-
требуется не менее 200 тыс. руб. Если
ситуация с доходами не изменится и
все свободные средства будут уходить
на погашение кредита, накопить нуж-
ную сумму можно будет за счет иму-
щественного налогового вычета. Вряд
ли супруги получат всю его сумму сра-
зу, но в любом случае в течение двух-
трех лет после оформления ипотеки
это даст им как минимум 260 тыс. руб.
После рождения ребенка Павлу
и Ольге желательно оформить про-
грамму страхования жизни по рис-
ку утраты трудоспособности и смерти
по любой причине. Страховать жизнь
и здоровье лучше всего на сумму го-
дового дохода каждого из супругов -
примерно на 400 тыс. руб. Ш
Вид актива
Павел
Ольга
Неликвидные активы
Автомобиль
(270 000 руб.)
Квартира в Воронеже
(2 300 000 руб.)
Ликвидные активы
-
Счета в банке
(350 000 руб.)
май 2010 Ш 97
предыдущая страница 91 Личный Бюджет 2010 05 читать онлайн следующая страница 93 Личный Бюджет 2010 05 читать онлайн Домой Выключить/включить текст