страхование жизни
| тема номера
производятся единовременно либо в виде ежемесяч-
ной пенсии или ренты.
Страховую сумму клиент устанавливает сам, но под
чутким руководством страховщика. Получить по дости-
жении 60 лет миллион долларов, зарабатывая при этом
10 тыс. руб. в месяц, не получится. Помимо медицин-
ского андеррайтинга страховая компания проведет ан-
деррайтинг финансовый, цель которого - анализ ваших
финансовых возможностей.
Взносы не должны обременять семейный бюджет,
поэтому их рекомендованный объем - не более 10-12%
дохода. Выбирая пенсионную программу, клиент дол-
жен определиться с размером ежемесячной пенсии. По
мнению экспертов, для комфортной жизни после ухода
от дел пенсионеру требуется не менее 40% его прежнего
месячного дохода.
В договоре прописывается страховая сумма по каж-
дому риску. По риску смерти выплачивается 100% стра-
ховой суммы. Если вдобавок был заключен райдер,
предусматривающий риск смерти в результате несчаст-
ного случая, при наступлении этого печального события
страховщик выплатит родственникам клиента две стра-
ховые суммы - по основному договору и по райдеру.
Есть и тонкости. По программе пенсионного страхо-
вания в случае смерти клиента компания обычно воз-
вращает только уплаченные взносы, а страховой вы-
платой по дожитию до указанного в договоре возрас-
та является выплата накопленных средств в виде еже-
месячной пенсии.
Накопительные программы не предполагают до-
срочного снятия сбережений со счета. Хотя у клиен-
та есть возможность забрать деньги раньше времени:
в этом случае ему вернут выкупную сумму, равную вне-
сенным платежам за вычетом расходов на администри-
рование полиса и финансирование рисков.
И учтите: в договоре может быть прописано, что
в течение определенного времени (как правило, первых
двух лет действия договора страхования) размер выкуп-
ной суммы считается равным нулю.
Что выбрать - страхование
жизни или депозит?
Банковский вклад, как и полис, является инструмен-
том накопления, но у него нет тех преимуществ, кото-
рые подразумевает страхование жизни. Например, кли-
ент поставил себе цель - через 20 лет накопить на квар-
тиру. Пути достижения этой финансовой цели разные:
он может открыть депозит в банке либо оформить стра-
хование жизни. Увы, не все спланированное нами сбы-
вается. Рассмотрим самый нежелательный вариант: ес-
ли клиент умрет после подписания договора, по банков-
ским законам родственники получат только накоплен-
ную или внесенную к тому моменту сумму. Страхование
жизни предусматривает выплату всей страховой суммы.
Иными словами, полис обеспечивает 100%-ную вероят-
ность достижения поставленной цели - самим клиентом
или его родственниками.
Расширение программы за счет райдеров позволя-
ет увеличить страховую защиту до внушительных цифр.
Кроме того, полис страхования жизни может покрывать
расходы на лечение, лекарства и операции, а также на
содержание клиента и его семьи в случае инвалидности.
В отличие от депозита и других активов, денежные
накопления по полису страхования жизни не подлежат
конфискации, они защищены от раздела имущества при
разводе и посягательств наследников. И
ВОПРОС -
ОТВЕТ
Чем вы год н а д е тская на-
копи тел ьн ая програм м а?
ЮЛИЯ
АЛЕХИНА,
начальник
управления
маркетинга
компании «Ингос-
страх-Жизнь»
Детские накопительные про-
граммы были распростра-
нены еще во времена СССР.
И сейчас их предлагает боль-
шинство российских страхо-
вых компаний в рамках стра-
хования жизни. В нашей ком-
пании «Ингосстрах-Жизнь»
около 25% всех продаж нако-
пительных программ прихо-
дится именно на детское стра-
хование.
По нашим наблюдениям, на-
коплениями для детей рос-
сийские родители озабоче-
ны едва ли не больше, чем
собственной пенсией. Отчас-
ти это обусловлено сенти-
ментальными соображения-
ми, привычкой жить под де-
визом «Все лучшее - детям».
Свою роль играют и сообра-
жения о том, что пенсия дале-
ко, до нее «еще дожить нуж-
но», а платное образование
для ребенка - это более близ-
кая перспектива. Нередко дет-
ское накопительное страхова-
ние приобретается бабушками
и дедушками, которые таким
образом делают внукам пода-
рок к совершеннолетию.
Ряд российских страховщиков
реализуют совместные про-
екты с банками, предлагая их
клиентам страхование жизни.
Такие проекты в обязатель-
ном порядке включают дет-
ское страхование, так как на
него имеется высокий спрос.
Страховые сервисы удачно
дополняет линейку банков-
ских продуктов.
На российском рынке де-
тские страховые накопитель-
ные программы предлагают-
ся в двух вариантах. В первом
случае застрахованным яв-
ляется сам ребенок, который
и получает страховое обеспе-
чение по достижении огово-
ренного в полисе возраста.
Во втором случае застрахо-
ван родитель, а ребенок на-
значается его выгодоприоб-
ретателем.
И тот и другой вариант имеют
свои преимущества для кли-
ента в конкретной ситуации,
поэтому страховщики обычно
предлагают в своей продукто-
вой линейке оба типа.
Преимущество детских нако-
пительных программ - в га-
рантии для ребенка. Неза-
висимо от того, будет ли кто-
то из его родителей здо-
ров и благополучен, ребенку
обеспечены «подъемные» для
старта во взрослой жизни.
май 2010 СВ 21
предыдущая страница 20 Личный Бюджет 2010 05 читать онлайн следующая страница 22 Личный Бюджет 2010 05 читать онлайн Домой Выключить/включить текст