го в договоре возраста). По жела-
нию клиента к этому можно до-
бавить дополнительные програм-
мы - райдеры, покрывающие
риски телесных повреждений,
постоянной или временной утра-
ты трудоспособности, выявление
смертельного заболевания.
Разберем схему действия до-
говора страхования жизни на
примере детских накопитель-
ных программ. Такие програм-
мы позволяют родителям собрать
средства на образование ребенка,
не влезая в долги и не пробивая
брешь в семейном бюджете. Ро-
дители сами решают, какая сум-
ма необходима для оплаты репе-
титоров и собственно обучения,
и устанавливают сроки, когда
эти деньги понадобятся. Достиг-
нув определенного возраста, от-
прыск может использовать сбере-
жения и на другие цели - напри-
мер, отправиться в кругосветное
путешествие, открыть свой биз-
нес или взять ипотеку.
Ребенок получит эти деньги,
даже если с родителями что-ни-
будь случится: все накопитель-
ные программы предполага-
ют страховую защиту. Если ро-
дитель, не дай бог, умрет, взно-
сы за него будет платить страхо-
вая компания, и процесс накоп-
ления средств продолжится. По
окончании срока действия до-
говора ребенок получит всю на-
копленную сумму.
Откладывать деньги можно
не только на учебу, но и, например, на свадьбу, покуп-
ку загородного дома или автомобиль. Накопительные
программы, защищая кормильца семьи, дают ему воз-
можность позаботиться о близких: если он уйдет из
жизни, страховую выплату получат родные. Сущест-
вует также страхование от несчастного случая. А пен-
сионные программы позволяют обеспечить достойную
старость.
И все же в России программы страхования жизни
не так популярны, как за рубежом. На Западе эта услу-
га пользуется большим спросом: размер страховой пре-
мии на душу населения в развитых странах достигает
$2000 в год, в России - от силы $3. Недоверие к страхов-
щикам объясняется низким уров-
нем финансовой и страховой гра-
мотности, негативным опытом
общения с банками и скромными
доходами большей части населе-
ния страны.
Страхование жизни - при-
быльный бизнес, но для его раз-
вития нужны предпосылки, при-
чем важную роль играет стабиль-
ность экономики. Доля накопи-
тельного страхования жизни,
включая пенсионное, в западных
компаниях составляет около 40%
от объема всех страховых пре-
мий. Чем более развита экономи-
ка страны, тем больше эта доля.
Так, в Восточной Европе она не
превышает 10%, в Италии и стра-
нах, сравнимых с нею по про-
житочному уровню, - 30-40%,
а в Швейцарии, Японии и США
порой достигает 80%.
Простая формула
Договор страхования жизни, по-
мимо выплаты страховой сум-
мы, предусматривает дополни-
тельный доход от инвестици-
онной деятельности компании
(по закону страховые компании
имеют право вкладывать страхо-
вые резервы только в нериско-
вые акции, облигации, ПИФы).
Эти меры, как и возможность
менять валюту сбережений
и проводить ежегодную индек-
сацию страховой суммы, долж-
ны сохранить ее покупательную
способность и через 5, и через
10 или 20 лет. Индексация защищает сбережения от
инфляции и всегда осуществляется за счет средств кли-
ента и только с его согласия.
Принцип действия накопительных программ раз-
личается в зависимости от конечной цели, но общая
схема все же имеется. На протяжении нескольких лет
(срок оговаривается с клиентом) страхователь пла-
тит страховые взносы. По окончании срока страхова-
ния (по пенсионным программам - по окончании на-
копительного периода) компания выплачивает кли-
енту 100% страховой суммы, к которым приплюсо-
вывается дополнительный доход от участия страхова-
теля в инвестиционном доходе страховщика. Выплаты
С Т Р А Х О В Ы Е Р Е З Е Р В Ы
- взно-
сы, которые страховой компа-
нии платит клиент и которые
являются основным источни-
В Ы К У П Н А Я СУМ М А
- сум-
ма, выплачиваемая клиенту
или его выгодоприобретателю
при досрочном расторжении
страхового договора.
С Т Р А Х О В А Я СУМ М А
- опре-
деленная договором страхова-
ния сумма, которая устанавли-
вается по каждому страховому
событию отдельно или по всем
страховым событиям сразу. Ее
выплачивают клиенту при на-
ступлении страхового случая.
20 СВ май 2010
предыдущая страница 19 Личный Бюджет 2010 05 читать онлайн следующая страница 21 Личный Бюджет 2010 05 читать онлайн Домой Выключить/включить текст